SUAS FIANÇAS:
Vender o carro para pagar o curso?
Em agosto, eu e minha mulher queremos fazer intercâmbio no Canadá. O curso, a acomodação e as passagens aéreas sairão 15 000 reais para os dois. Tenho um carro que vale 21 000 reais e podemos economizar 2 000 reais por mês. Vendo o carro para pagar a viagem e financio outro com juro de 1,7% ao mês ou faço um empréstimo pessoal com juro de 2,5% ao mês? Ricardo Gallindo Silva, de 28 anos, consultor de TI, Itgroup Consultoria, Mauá (SP).
Resposta:: Aureliano Angel Bressan, professor de finanças da Universidade Federal de Minas Gerais (UFMG), de Belo Horizonte (MG) – A melhor saída é vender o carro para pagar as despesas da viagem. Se você contratar um empréstimo pessoal de 15 000 reais a uma taxa mensal de 2,5% ao mês, em vez de financiar um novo veículo, com taxa de 1,7% ao mês, você terá um gasto a mais de 5 072,81 reais com o juro. Nesse caso, estamos considerando financiamento de 60 meses, com parcela no valor de 1 500 reais. É um gasto adicional considerável, que pode ser evitado se optar pela venda do veículo. Além disso, com o dinheiro em mãos, você pode pagar com mais tranqüilidade as despesas não previstas durante o intercâmbio. Caso os 2 000 reais mensais que vocês esperam poupar do salário sejam para garantir os imprevistos da viagem, apliquem o dinheiro na caderneta de poupança.
O cálculo certo para se aposentar
Desde 2003, invisto em um Plano Gerador de Beneficio Livre (PGBL) renda fixa, corrigido pelo IGP-M, com taxa de administração de 1,5%. Meu saldo atual é de 25 000 reais com aportes mensais de 427 reais. Gostaria de me aposentar aos 60 anos e receber por mês pelo menos dez salários mínimos. Qual a melhor alternativa: mudar de investimento ou continuar com o plano e fazer uma segunda previdência? Guaraciaba Oliveira, de 33 anos, médica da NTR (Unidade de Nefrologia, Diálise e Transplante Renal), em São Paulo (SP).
Resposta: Silvio Paixão, professor de análise de cenários econômicos e sistema financeiro nacional, da Fundação Instituto de Pesquisas Contábeis, Atuariais e Financeiras (Fipecafi), de São Paulo (SP) – Os investimentos que têm parte do rendimento atrelado a índices inflacionários, como o IGP-M, oferecem proteção contra surtos inflacionários no longo prazo. Mas é preciso avaliar o desempenho histórico do plano e também o que será pago além do IGP-M. Analise as despesas – taxas de administração, carregamento e outros custos, se houver. Foque também nos ganhos, descontando os custos e os Impostos de Renda (IR). Você depositou regularmente 427,74 todos os meses, desde 2003, portanto, seu plano deveria ter acumulado um valor bem superior aos 25 000 reais caso tivesse apresentado o rendimento esperado. Ao considerar que sua expectativa é viver com razoável segurança até os 90 anos, seus investimentos precisão render continuamente 0,6% ao mês, somando a inflação e o pagamento do IR. Ao manter a mesma capacidade de poupar 427,74 reais mensais até os 60 anos, você vai ter uma renda mensal de 5 500 reais, relativos aos dias de hoje, até completar 90 anos de idade.
O primeiro Imóvel
Eu e minha noiva queremos comprar um imóvel em agosto de 2012. Temos 27 000 reais na poupança e queremos investir o dinheiro por um ano e quatro meses numa aplicação de baixo risco e alta liquidez. Rodrigo Sérgio Santos da Silva, de 25 anos, analista de infraestrutura da COM Braxis, Rio de Janeiro (RJ).
Resposta: Francisco Lyra e Daniel Demarco, analista de investimentos, de São Paulo (SP) – Você quer baixo risco e alta liquidez com rendimento maior que a poupança, então, considere investir em Certificado de Deposito Bancário (CDB), Letras de Crédito Imobiliário (LCIs) ou Letras de Crédito do Agronegócio (LCAs), que tem ganho maior e risco moderado. Veja o ganho ao aplicar 27 000 reais em um ano e quatro meses:
Investimentos | CDI | Ganho (em reais) |
CDB | 95% | 2441 |
LCIs | 87% | 2795 |
LCAs | 82% | 2634 |
Como aproveitar o aumento
Tenho gastos mensais de 1864 reais. Meu salário subiu de 2020 para 6000 reais. Deixei de trabalhar com registro em carteira e passei a ser pessoa jurídica. Quero guardar 1000 reais por mês durante 12 meses, que é o prazo do contrato do meu novo trabalho. Onde invisto? Fabio Henrique Guimarães Naves, de 30 anos, gerente de projetos, UHE Serra do Facão Energia, Catalão (GO).
Resposta: Mário Amigo, professor da Fipecafi e Saint Paul Educacional, de São Paulo (SP) – Com ganho bruto de 6 000 reais, você deve destinar cerca de 17%, cerca de 1 000 reais, aos impostos, dependendo do enquadramento tributário de sua empresa. Considerando um aumento de 700 reais nos gastos mensais com refeição e assistência médica, devem restar, em média, 2 400 reais, poderão compor três reservas com prazos e finalidades diferentes. Destine 800 reais para um investimento de longo prazo para a aposentadoria. Mais 800 reais para aplicações com alta liquidez, como os fundos referenciados DI ou Certificados de Deposito Bancário (CDBs) com liquidez diária. Outros 800 reais podem ir para uma aplicação com benefício fiscal, como fundos de renda fixa.
DEFINIÇÕES:
PGBL – É um plano de previdência chamado Plano Gerador de Beneficio Livre. Até 12% dos depósitos anuais podem ser descontados do Imposto de Renda (IR). Ideal para quem faz a declaração no modelo completo.
IGP-M – O Índice Geral de Preços do Mercado é um indicador de inflação usado para o reajuste dos aluguéis e de algumas contas de energias elétrica. O resultado da inflação é composto de 60% do índice Nacional da Construção Civil (INCC), 30% do Índice de Preços ao Consumidor (IPC) e 10% do Índice de Preços por Atacado (IPA).
LCIs – As Letras de Crédito Imobiliário são títulos garantidos por hipoteca ou por alienação fiduciária de imóvel. Não há cobrança de Imposto de Renda sobre os ganhos mensais. A aplicação mínima é de 1 000 reais.
LCAs – As Letras de Crédito Agrícola são emitidas por bancos e consideradas uma alternativa aos Certificados de Deposito Bancário (CDBs). Negocia direitos creditórios de negócios feitos entre produtos rurais. Não há cobrança de Imposto de Renda para a pessoa física.
Fonte:VoceSA.
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